Что можно застраховать

     Определение страхования по российскому законодательству.

     Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Известно много определений страхования, например, покрытие убытков некоторых созданием капитала многими, и т.д. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования.
2. Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Личное страхование.

Объекты страхования.

     В соответствии с законодательством договоры страхования могут заключаться при наличии имущественных интересов по следующим группам объектов (закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих и устраняющих степень опасных для жизни или здоровья угроз. Имущественное страхование
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц.
5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные: с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; риском наступления ответственности за нарушение договора.

     В настоящее время в России страховые услуги предоставляются в отношении более 100 видов страхования, наиболее популярными из которых являются обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества граждан.

    Все страховые продукты, виды, услуги в России, как и во всем мире, можно классифицировать по нескольким основным признакам.

– Добровольная и обязательная формы страхования.

– Добровольное страхование реализуется на основе договоров, обязательное – в соответствии с законодательством.

    Примерами обязательной формы страхования являются:

– ОСАГО;

– страхование опасных производственных объектов;

– страхование отдельных видов профессиональной ответственности.

 Банк России. Официальный сайт. URL: https://cbr.ru/insurance/ (Дата обращения 31.03.2021)

    Страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Еще один важный квалификационный признак – наличие в договоре страхования риска дожития. Если такой риск присутствует (п. 1), договор, правила или вид страхования относится к страхованию жизни. Все остальные виды называются страхованием иным, чем страхование жизни. По данным Банка России максимальную долю страховых премий в структуре страхового рынка в 2020 году составляли премии по страхованию жизни, а максимальное количество договоров приходилось на договоры страхования имущества физических лиц. В Российской Федерации в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выдаются лицензии на 23 вида страхования:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2. пенсионное страхование;
3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4. страхование от несчастных случаев и болезней;
5. медицинское страхование;
6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7. страхование средств железнодорожного транспорта;
8. страхование средств воздушного транспорта;
9. страхование средств водного транспорта;
10. страхование грузов;
11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

    20.страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22. страхование предпринимательских рисков;
23. страхование финансовых рисков;

   24.иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

    Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    Основные требования к содержанию страховой программы:

1. Объект страхования (имущественные интересы, связанные со здоровьем и жизнью, имуществом, гражданской ответственностью).
2. Страховые риски.
3. Страховая сумма (равна или меньше страховой стоимости в имущественном страховании, определяется в зависимости от платежеспособности сторон в личном страховании – исходя из страховой суммы рассчитываются страховые премии и страховые выплаты).
4. Тарифная ставка (процентная ставка страховой премии от страховой суммы) или тарифный коридор.

5. Франшиза (часть страховой стоимости, свободной от обязательств страховщика, таким образом остающейся на рисковом удержании страхователя).
6. Ключевые условия оплаты страховой премии и получения страховых возмещений.
7. Возможные исключения из страхового покрытия.

 

Библиотекарь Дубровского филиала Харламова С.Н.

Статья подготовлена в рамках обучения по дополнительной профессиональной программе в Институте финансовой грамотности Финансового университета.

http://www.fa.ru/univer/Pages/Home.aspx
http://help.vlfin.ru