Что можно застраховать
Определение страхования по российскому законодательству.
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Известно много определений страхования, например, покрытие убытков некоторых созданием капитала многими, и т.д. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются:
- Проведение единой государственной политики в сфере страхования.
- Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Личное страхование.
Объекты страхования.
В соответствии с законодательством договоры страхования могут заключаться при наличии имущественных интересов по следующим группам объектов (закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):
- Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.
- Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
- Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих и устраняющих степень опасных для жизни или здоровья угроз. Имущественное страхование
- Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц.
- Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.
- Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные: с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; риском наступления ответственности за нарушение договора.
В настоящее время в России страховые услуги предоставляются в отношении более 100 видов страхования, наиболее популярными из которых являются обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества граждан.
Все страховые продукты, виды, услуги в России, как и во всем мире, можно классифицировать по нескольким основным признакам.
– Добровольная и обязательная формы страхования.
– Добровольное страхование реализуется на основе договоров, обязательное – в соответствии с законодательством.
Примерами обязательной формы страхования являются:
– ОСАГО;
– страхование опасных производственных объектов;
– страхование отдельных видов профессиональной ответственности.
Банк России. Официальный сайт. URL: https://cbr.ru/insurance/ (Дата обращения 31.03.2021)
Страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Еще один важный квалификационный признак – наличие в договоре страхования риска дожития. Если такой риск присутствует (п. 1), договор, правила или вид страхования относится к страхованию жизни. Все остальные виды называются страхованием иным, чем страхование жизни. По данным Банка России максимальную долю страховых премий в структуре страхового рынка в 2020 году составляли премии по страхованию жизни, а максимальное количество договоров приходилось на договоры страхования имущества физических лиц. В Российской Федерации в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выдаются лицензии на 23 вида страхования:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20.страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков;
24.иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Основные требования к содержанию страховой программы:
- Объект страхования (имущественные интересы, связанные со здоровьем и жизнью, имуществом, гражданской ответственностью).
- Страховые риски.
- Страховая сумма (равна или меньше страховой стоимости в имущественном страховании, определяется в зависимости от платежеспособности сторон в личном страховании – исходя из страховой суммы рассчитываются страховые премии и страховые выплаты).
- Тарифная ставка (процентная ставка страховой премии от страховой суммы) или тарифный коридор.
- Франшиза (часть страховой стоимости, свободной от обязательств страховщика, таким образом остающейся на рисковом удержании страхователя).
- Ключевые условия оплаты страховой премии и получения страховых возмещений.
- Возможные исключения из страхового покрытия.
Библиотекарь Дубровского филиала Харламова С.Н.
Статья подготовлена в рамках обучения по дополнительной профессиональной программе в Институте финансовой грамотности Финансового университета.
http://www.fa.ru/univer/Pages/Home.aspx
http://help.vlfin.ru